【P2P借貸平台 – LnB信用市集投資狀況揭露 – 2020/07】⁣⁣

作者 Le Dog
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這篇要分享我自己在LnB信用市集投資的狀況,還不了解信用市集是什麼樣的投資平台的話可以看這篇文章,裡面有信用市集的簡介:【打造自己的18%存款,高利率被動收入平台實測心得分享】


【信用市集的結算方式】

信用市集每個月8號結算,所有借款人都需要在8號繳款,但還要經過兩個工作天的寬限期後才會開始結算投資狀況。因為這個月8號是假日,要到8/11結算之後才能獲得最新的報酬情況,因此這次我們先來看2020/07這期的結算情況


【樂狗投資狀況總覽】

這邊只揭露案件數量,金額的部分就容我保留一點個人隱私啦
  • 投資案件總數:419件
    • 正常還款部分:
      • 還款中:280件
      • 已清償:76件
      • 共計356件
    • 遲繳部分:
      • 遲繳未滿 30 天:1件
      • 遲繳 31~120 天:5件
      • 違約 (遲繳 121~180 天):2件
      • 違約 (遲繳超過 180 天):31件
      • 共計39件
    • 未成交部分:24件

【案件還款狀況定義】

  • 投資案件數:指的是我在平台上表示想投資並且有將錢打入信用市集的案件,但有可能因為案件募資金額未達標、借款人撤件或是信用市集發現案件有問題下架等狀況而導致案件未成立
  • 未成交部分:剛剛提到因為各種原因因此未成交的案件就會計入未成交部分,所以等等計算遲繳率的時候我會剔除這部分
  • 在正常還款部分有兩項,分別是還款中以及已清償,還款中的案件在信用市集定義比較鬆,針對曾經遲繳,但後來開始還款的案件,也會被歸納在還款中這個項目,而且還款並不需要繳滿當期金額,只要有恢復還款就算在還款中。(見截圖)
即便是曾經遲繳,後來開始還款的案件,狀態就會被信用市集歸到正常還款
  • 由於這邊案件數量眾多,無法一一點開統計,所以先按照信用市集的定案當作是正常繳款方便後面的統計,但各位要記得這塊是包含曾經遲繳的案件,未來再次遲繳的風險也會比一直正常繳款的案件更大。
  • 已清償則有兩種情況:一是借款人已經按照借款期限完整還款,二是借款期限還未到,但借款人申請了提前清償,並且已確實還完所有款項,因此這邊我們也當作是正常繳款的案件進行統計
  • 再來我們看看遲繳率,這邊可以分成兩個部分,未滿三個月以及滿三個月的案件。這個分法是金融業多年以來經驗歸拿的法則,通常遲繳三個月內的遲繳都還有比較高的機率透過催收回到正常繳款,但遲繳超過三個月以上的案件變成呆帳的機率就很高了。

【還款數據統計討論】

由於所有案件中有24件未成交,因此419件先扣除24件,總投資案件是395件。

  • 正常還款比例:(還款中280件 + 已清償76件) ÷ 總投資案件395件 = 90.13%
  • 遲繳未滿三個月比例:(遲繳未滿 30 天1件 + 遲繳 31~120 天5件 - 遲繳滿三個月1件) ÷ 總投資案件395件 = 1.27%,由於信用市集統計的遲繳 31~120 天案件中有包含一間遲繳滿三個月的案件,在這邊另外進行扣除。
  • 遲繳滿三個月比例:(遲繳 121~180 天2件 + 遲繳超過 180 天:31件 + 遲繳滿三個月1件) ÷ 總投資案件395件 = 8.61%,由於信用市集統計的遲繳 31~120 天案件中有包含一間遲繳滿三個月的案件,在這邊另額外加入統計。

若按金融業慣例,目前我在信用市集投資部位的違約率是8.61%,由於我投資的案件都是B~C等級(B等級利率在6.4%以上,C等級利率在10%以上),因此違約率偏高是可以預見的。


【結論】

由於借款人一開始大多會按時繳款,因此通常都是需要等到一定時間之後才能看出整體的遲繳率及違約狀況。以我的狀況來說,我是在2017年底開始投資,大約半年後便開始陸續發生遲繳的情形,從上述統計數據也可以看得出來,在信用市集投資高利率案件的呆帳率不低。
即便目前看起來報酬扣除呆帳還有利潤,但不代表目前正常繳款的280件裡面未來不會開始遲繳,因此也很難預期最後回收完之後的報酬率。加上初期平台提供的法律服務並不完善,因此從2019年中之後就沒有繼續投錢進去了,有考慮投資信用市集的朋友建議多加思考是否入場。


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